Entretanto, apesar de ser algo importante, a previdência privada não é prioridade de boa parte dos brasileiros, que enxergam a aposentadoria como algo muito distante, no sentido de que vai demorar muito tempo para chegar.

Mas para quem tem a oportunidade de viver até certa idade, a aposentadoria chega, e aqueles que não souberem cuidar do próprio dinheiro, vão sentir a diferença no bolso.

Contar com a aposentadoria oferecida pelo governo não é uma boa ideia, mas a boa notícia é que evitar essa situação não é difícil, pois é possível investir em diferentes planos de previdência privada.

Sua função é complementar a renda e trazer mais segurança financeira em uma fase da vida onde o trabalho já não faz mais parte da rotina para boa parte.

Tendo em vista a instabilidade financeira do Brasil, cada vez mais pessoas estão buscando os planos de previdência privada, oferecidos por financeiras, bancos e corretoras de valores.

Para você entender um pouco mais sobre o assunto, vamos explicar o conceito de previdência privada, seus benefícios e como fazer esse investimento, além de mostrar os impactos para a qualidade de vida. Acompanhe!

Afinal, o que é previdência privada?

Podemos dizer que a previdência privada é bem parecida com os fundos de investimento, a única diferença é que ela funciona como um recurso onde o investidor guarda o seu dinheiro para o momento da aposentadoria.

No entanto, é essencial compreender a diferença entre fundo de previdência e plano de previdência. Plano de previdência é um produto adquirido pela pessoa, como se fosse um pacote de aposentadoria.

Por exemplo, um profissional que trabalhou a vida inteira em escritórios compartilhados adquire um plano com uma instituição financeira que vai gerir esses valores, para garantir uma renda extra.

Por outro lado, os fundos de previdência são um tipo de investimento, ou seja, o indivíduo contrata um plano e seus recursos serão aplicados no fundo. Além disso, são escolhidos os ativos que vai comprar e vender, bem como quando fará isso.

O período em que os recursos ficam guardados no fundo é conhecido como acumulação, depois vem o período de usufruto, que nada mais é do que o momento em que o investidor recebe de volta seu benefício.

O funcionamento depende do tipo de previdência privada adquirida, um deles é o PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre), que costuma ser indicado para quem faz a declaração do Imposto de Renda para aproveitar os benefícios fiscais.

É possível deduzir as contribuições realizadas, tendo um limite de 12% ao ano. Para o contribuinte, esse benefício é como a dedução de despesas médicas, possibilitando o pagamento de um imposto menor a cada ano.

Um profissional de serviços de cabeamento pode usar a diferença como aplicação no plano de previdência, o que lhe permite acumular um valor maior.

Outro tipo é o VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre), que não inclui o benefício fiscal, sendo mais indicado para quem faz a declaração simplificada.

Na hora de resgatar, o imposto vai incidir apenas sobre alguns rendimentos, não incidindo sobre o valor principal da contribuição, como acontece com o PGBL.

Agora que você já sabe o que é e como funciona a previdência privada, vamos falar um pouco sobre suas principais vantagens a seguir.

Benefícios da previdência privada

Contratar um plano de previdência privada traz muitos benefícios para quem investe, e dentre os que mais se destacam estão:

• Fácil contratação;
• Benefícios fiscais;
• Escolher as formas de resgate;
• Aportes flexíveis;
• Ausência de idade mínima.

É muito fácil contratar um plano de previdência privada, pois tudo o que você precisa fazer é se dirigir a uma instituição financeira e escolher um plano que esteja de acordo com seus objetivos e realidade atual.

Também não é necessário ter uma idade mínima para começar a investir, pois tudo o que o investidor precisa é apresentar o número do CPF.

Justamente por essa razão, muitos pais costumam fazer esse investimento para os filhos, desde que nascem. Futuramente, podem usar o dinheiro para abertura de empresa simples, tirar a habilitação e comprar um carro, entrar na universidade, dentre outros.

Para começar a investir, é necessário aplicar um aporte inicial, e o valor depende da instituição financeira onde o plano está sendo adquirido.

O investidor também pode variar a quantia depositada todos os meses, independentemente da diferença. Por essa razão, a previdência privada é um investimento flexível e vantajoso.

O investidor também pode escolher de que maneira vai resgatar o dinheiro, desde que seja por invalidez ou aposentadoria.

Além disso, como vimos anteriormente, a previdência traz benefícios fiscais por meio dos planos PGBL e VGBL.

Mas para aproveitar todas as vantagens da previdência privada e poder até mesmo investir o dinheiro de outras formas, como em compliance empresariais, é necessário se preparar.

Como se organizar para a previdência privada

Ao decidir investir na previdência privada, é necessário se organizar para obter todos os benefícios desse recurso.

O primeiro passo é analisar o plano escolhido, visto que algumas pessoas se sentem insatisfeitas depois de escolher seu plano de previdência.

É muito importante analisar com calma o histórico do fundo, quem é seu gestor, entre outras particularidades. Caso você já tenha feito uma escolha ruim, há a opção de fazer a portabilidade do plano de previdência.

Um bom negócio também precisa deixar claras as taxas cobradas, uma vez que bancos e instituições financeiras fazem, no máximo, um refinanciamento.

Para evitar grandes perdas ao longo do ano, procure se informar sobre elas, pois também é uma forma de ajudar a escolher o melhor plano, sem comprometer sua renda no presente.

Depois que já escolheu o plano, o funcionário de uma empresa de aluguel de endereço comercial deve acompanhar o investimento, de modo a compreender a rentabilidade da aplicação e saber se ela está de acordo com o esperado.

O monitoramento deve ser feito de tempos em tempos, tanto pessoalmente quanto por meio de um assessor.

Por fim, é fundamental ter um bom planejamento financeiro, pois ele ajuda a identificar o melhor plano e quais são suas reais necessidades.

Lembre-se, também, de que esse planejamento financeiro deve durar enquanto você estiver pagando o plano de previdência, pois é assim que o investidor mantém os aportes ao longo do tempo.

Impactos da previdência privada na qualidade de vida

Contar com a aposentadoria paga pelo governo é arriscado, considerando que dificilmente a pessoa consegue manter o seu padrão de vida.

Um professor de educação profissional, assim como outros profissionais, vão se aposentar por duas razões: pela idade / tempo de trabalho ou por invalidez.

Isso significa que, a menos que você possua uma fortuna, vai ter menos dinheiro do que agora. Independentemente de qual seja o motivo da aposentadoria, a vida impõe alguns cuidados necessários, principalmente com a saúde.

Na terceira idade, as pessoas têm mais gastos com médicos, remédios, internações, dentre outras situações comuns para esse público.

Entretanto, também é nessa fase da vida que os filhos já estão criados e que as pessoas podem viajar, descansar e aproveitar a vida, sem se preocupar com o trabalho e outras responsabilidades.

Mas, a vida não vai ser tão boa para quem ficar apenas com a aposentadoria paga pelo governo. Por outro lado, ao contar com a previdência privada, o beneficiário terá mais dinheiro para seus medicamentos em uma farmácia popular.

Também poderá custear seus desejos e necessidades, como fazer reformas na casa, dentre vários outros objetivos comuns entre as pessoas aposentadas.

O dinheiro é fundamental em várias fases da vida, mas quando você envelhece e já não pode mais trabalhar como antes, ele se torna ainda mais imprescindível.

Uma velhice saudável e feliz requer cuidados especiais que o dinheiro pode pagar e a previdência privada vai fazer tudo isso pelo beneficiário.

Quem é jovem e está ativo no mercado pode achar que não precisa fazer isso no momento, mas vai sentir os efeitos de sua escolha no futuro.

A previdência privada traz mais qualidade de vida e mais segurança em qualquer situação, trazendo mais autonomia até mesmo para cobrir os gastos com planos funerários e outras despesas que um dia todo mundo vai ter.

Conclusão

Muitas pessoas esperam pela aposentadoria pensando apenas no fato de que vão receber um valor todos os meses sem precisar trabalhar, mas se esquecem de que, no Brasil, a grande maioria recebe uma quantia insuficiente.

A previdência privada surge como uma solução para esse problema, sendo um investimento de longo prazo que garante mais tranquilidade e qualidade de vida na hora de se aposentar.

Assim, o aposentado pode aproveitar essa fase sem apertos e mantendo o padrão de vida de sempre.

Esse texto foi originalmente desenvolvido pela equipe do blog Guia de Investimento, onde você pode encontrar centenas de conteúdos informativos sobre diversos segmentos.

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De acordo com uma pesquisa realizada pela Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiros e de Capitais (Anbima), junto com o Datafolha, menos de um quarto da população economicamente ativa do país faz algum investimento.

Isso se deve à escassez de informações em relação à educação financeira, uma realidade que ainda está mudando, mas ainda assim, existem diversas pessoas que precisam se informar sobre essa possibilidade.

Quem ganha um salário mínimo têm mais receio ou não entende bem sobre os investimentos, e esse medo é natural, tendo em vista que, quanto menos dinheiro, maior deve ser o controle dele.

Para quem quer investir e ganha pouco, saiba que é possível, entretanto, é fundamental entender um pouco mais sobre o assunto antes de tomar qualquer decisão.

Neste artigo, vamos te ajudar explicando um pouco mais sobre o universo dos investimentos. Você vai compreender a importância de investir e quais são as melhores opções para quem ganha apenas um salário mínimo. Confira!

Afinal, o que é investimento?

Quem pensa em investir, primeiro precisa entender o conceito por trás dessa ideia, que pode ser compreendida como a aplicação de recursos em produtos ou ativos, objetivando um retorno financeiro superior.

Quanto mais chances de ganhos um tipo de investimento trouxer, maiores serão seus riscos. Hoje em dia, é possível encontrar diferentes opções de investimento, para atender vários perfis de investidores.

O funcionário de um fabricante de balcão promocional pode optar por investimentos com resgate em curto, médio e longo prazo, dependendo das expectativas e do planejamento que tem em mente.

Mas, independentemente da escolha, investir traz muitos benefícios, por isso, deve se tornar um hábito cotidiano.

O investidor tem mais segurança financeira por conta da manutenção dos investimentos e dos aportes frequentes.

Se um indivíduo investe e se vê diante de dificuldades financeiras, pode contar com uma reserva e investimentos que trazem rendimentos, ajudando a manter as contas em dia e controlando melhor a situação.

Também é por meio dos investimentos financeiros que uma pessoa consegue alcançar seus objetivos, como:

• Comprar um imóvel;
• Realizar viagens;
• Acumular patrimônio;
• Garantir uma boa aposentadoria.

Tudo isso garante um futuro mais confortável e até mesmo quem recebe apenas um salário mínimo pode fazer algum tipo de investimento.

Investimentos para quem recebe um salário mínimo

Quem ganha um salário mínimo precisa optar por carteiras de investimento de baixo risco, mas que apresentam rentabilidade melhor do que a poupança.

Até mesmo o estagiário de uma empresa de escritórios compartilhados pode fazer investimentos, devendo se atentar apenas ao grau de segurança das opções.

Cada um tem seu próprio objetivo, e todas as aplicações e metas podem valorizar o seu capital com o passar do tempo e ajudar a alcançar as metas mais rapidamente.

Contudo, para quem ganha apenas um salário, é muito importante estar atento para não perder dinheiro com decisões erradas. Se você se encaixa nesse perfil, algumas das melhores opções são:

1 – Tesouro Direto

O Tesouro Direto é um título público utilizado para financiar os investimentos do Governo Federal em vários setores, como educação, saúde, infraestrutura, entre outros.

O investidor compra títulos da dívida pública em troca de alguma rentabilidade, algo semelhante com o que acontece aos títulos privados.

Nessa opção, há a incidência de IR regressivo e as taxas são diversas, como no caso do CDB. Cada título do Tesouro tem sua própria rentabilidade e um prazo diferente que serve para vários objetivos.

Eles podem ser pré ou pós-fixados, e seus vencimentos variam entre os anos de 2024 a 2040. Porém, o Tesouro direto não tem proteção do FGC, o que não é motivo de preocupação, pois o próprio Tesouro Nacional oferece garantias.

Por essa razão, uma pessoa que trabalha com abertura de empresa eireli pode considerar o Tesouro Direto como o investimento mais seguro.

Em relação à sua rentabilidade, ela só é garantida quando o resgate é realizado no vencimento certo, portanto, se você precisar resgatar o dinheiro antes do prazo, pode perder algum valor, visto que os títulos passam por precificação diária.

2 – Letra de câmbio (LC)

A letra de câmbio é um investimento de renda fixa, mas que é emitido pelas financeiras. Nessa modalidade, o investidor empresta dinheiro que será utilizado como lastro de contratos de financiamento e recebe em troca os juros do montante aplicado.

Sua rentabilidade costuma apresentar alguma porcentagem do CDI, mas também existem outras opções com taxas fixas, como no caso do CDB.

As letras de câmbio contam com proteção do Fundo Garantidor de Crédito (FGC) e sofrem incidência do IR regressivo.

3 – CDB e RDB

Dois investimentos muito interessantes para quem ganha um salário mínimo, como o estagiário de uma empresa de consultoria contábil, é o Certificado de Depósito Bancário (CDB) e o Recibo de Depósito Bancário (RDB).

Ambos são títulos simples, mas muito comuns nas instituições financeiras, emitidos pelos bancos que querem arrecadar dinheiro para financiar suas atividades de crédito.

Nessa modalidade, o investidor faz um empréstimo para a instituição financeira e recebe uma rentabilidade diária.

Tanto o CDB quanto o RDB possuem diferentes taxas de rentabilidade. Exemplo disso são os prefixados, em que os juros são firmados no momento do investimento.

Também existem os pós-fixados, onde os valores são baseados em uma taxa de referência, que costuma ser o CDI.

Outra opção são os mistos, uma modalidade que paga os juros com base no valor da inflação e uma porcentagem fixa.

Embora o CDB e o RDB sejam investimentos de baixo risco, costumam ser muito diversos, sendo emitidos por instituições maiores ou por bancos mais simples.

Logo, tanto uma pessoa que recebe um salário mínimo quanto uma empresa de aluguel de salas comerciais podem optar por esse tipo de investimento, visto que seus valores variam bastante.

É possível encontrar títulos de liquidez diária, que podem ser resgatados a qualquer momento, além daqueles com vencimentos em alguns anos.

4 – LCA e LCI

A Letra de Crédito do Agronegócio (LCA) e a Letra de Crédito Imobiliário (LCI) também são investimentos de renda fixa, compostos por títulos de crédito que se destinam ao mercado imobiliário e ao agronegócio.

É como se o investidor fizesse empréstimos para esses setores, utilizados para financiar suas atividades.

A instituição garante o pagamento de juros sobre o montante dentro de um prazo determinado. Se uma pessoa que faz cursos online optar por esse tipo de investimento, conta com a proteção do FGC (Fundo Garantidor de Créditos).

Também existe a hipoteca, um investimento de baixo risco, mas que possui uma boa rentabilidade. A remuneração varia de acordo com o CDI (Certificado de Depósito Interbancário) ou por uma taxa fixa anual.

Quem ganha um salário mínimo tem muitas vantagens com essa modalidade de investimento porque ela não possui a incidência de impostos, como no caso do IR ou do IOF.

Entretanto, é importante observar o valor mínimo da aplicação e o prazo para resgate, depois eles costumam variar muito.

5 – Fundos de investimento

Outra boa opção para quem ganha um salário mínimo são os fundos de investimento, que nada mais são do que comunidades de investidores que contratam um gestor para alocar o dinheiro.

O funcionário de uma empresa de certificações técnicas vai contar com esse profissional para encontrar as melhores aplicações.

Em outras palavras, você confia nele para fazer boas escolhas de aplicações, muito melhores do que aquelas que faria sozinho.

Existe uma grande variedade de fundos de investimentos, variando desde os mais conservadores até os mais arriscados.

Outra grande vantagem dessa opção é que o investidor, com o passar do tempo, consegue evoluir suas próprias escolhas de fundo, podendo arriscar um pouco mais no futuro.

Cuidados necessários para investir

Quem ganha um salário mínimo ou acabou de abrir o próprio negócio de banner em lona para fachada, precisa tomar alguns cuidados antes de aplicar o dinheiro.

Existem alguns livros que você pode ler para se informar um pouco mais, como no caso de Cartas a um Jovem Investidor, de Gustavo Cerbasi, um dos maiores educadores financeiros do país.

Além disso, o novo investidor pode conversar com seu banco ou qualquer especialista no assunto para tomar boas decisões. Assim, garante o sucesso de suas aplicações, além de bons retornos financeiros.

Considerações finais

Investir é sempre uma boa opção, pois garante um fundo de reserva financeiro ou retornos gratificantes para quem quer melhorar sua condição de vida e aumentar o patrimônio.

Como vimos, pessoas que ganham somente um salário mínimo também podem começar a fazer investimentos e mudar sua realidade financeira.

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A falta de conhecimento e educação financeira dos brasileiros tem privado a população de fazer o melhor uso de seus recursos. Como resultado, temos pessoas endividadas, com dinheiro parado ou que não sabem como gastar.

As pessoas buscam empregar seus rendimentos em compras, como carros, produtos e serviços, mas se esquecem de que um dinheiro mal gasto nunca vai trazer retornos.

Com isso, passam a vida sem segurança financeira, podendo ter de recorrer a empréstimos e outras saídas. Mas quando sabemos lidar com o dinheiro e o aplicamos do jeito certo, só temos a ganhar.

É isso o que as pessoas estáveis economicamente fazem: investem suas economias e deixam o dinheiro render. Mas pelo fato de muitos desconhecerem o assunto, bem como as formas de investir, acabam dando um destino inadequado para seus recursos.

Pensando nisso, neste artigo, vamos falar sobre a importância de investir, por que muitas pessoas têm receio de fazer esse tipo de aplicação e quais são as melhores formas de investimento e as vantagens que elas trazem. Confira!

Importância dos investimentos de capital

Os investimentos são o caminho mais fácil para garantir estabilidade, ajudar a crescer economicamente e assegurar o investidor diante de momentos de crise, tanto pessoal quanto nacional.

Ele pode ser feito de muitas maneiras, por exemplo, buscando informações com uma empresa de segurança bancária. Seja qual for a opção que você escolher, é importante investir para:

1 – Conquistar a independência

É importante pensar no futuro, principalmente pessoas jovens ou que estão iniciando a carreira no mercado de trabalho.

Daqui há pouco mais de 30 anos, um adulto em plena atividade profissional estará se aposentando, mas com a instabilidade da previdência no Brasil, contar apenas com a aposentadoria pode ser um erro.

Isso pode levar uma pessoa a passar por dificuldades na velhice e depender de outras pessoas para ter acesso a itens básicos, tais como:

• Alimentação;
• Moradia;
• Saúde;
• Renda.

Portanto, é interessante desde já manter algum dinheiro a salvo para evitar esse tipo de situação no futuro.

2 – Alcançar objetivos próprios

Todos nós temos sonhos e objetivos na vida, seja estudar, fazer uma viagem ou comprar um imóvel, entre outros. Mas, para isso, é preciso ter dinheiro e, muitas vezes, contar apenas com o salário é um caminho tortuoso e que raramente funciona.

Seja qual for o seu objetivo, fazer um investimento vai te ajudar a alcançá-lo mais rapidamente, com segurança e conforto.

3 – Ter segurança financeira

Muitas pessoas almejam a segurança financeira, mas não conseguem isso por caírem nas constantes armadilhas do consumo.

Se você quer, por exemplo, fazer automação predial empresas em seu pequeno negócio, precisa investir nisso. Caso tenha uma reserva, isso mostra que você terá mais segurança para colocar esse plano em prática, sem se endividar e prejudicar seu capital.

Para não se perder nas finanças e desestabilizar seus recursos, é preciso ter um planejamento financeiro e incluir nele alguns investimentos.

4 – Ter uma reserva de capital

É comum que surjam alguns imprevistos em nosso dia a dia, como um cano que estourou ou então o conserto do carro.

Nesses momentos, quando não temos uma boa reserva financeira, acabamos por recorrer aos famosos empréstimos, cartões de crédito e outras soluções que acarretam em juros e despesas.

Se você tem um investimento, significa a garantia de que terá uma reserva para dar um suporte nesses momentos, o que traz mais segurança para a sua vida.

Por que as pessoas têm inseguranças ao investir?

Quando falamos em investimento, estamos nos referindo à melhorias. Por exemplo, se você instala um controle de acesso digital na sua casa, está fazendo um investimento nela. Mas se investir é melhorar, por que tantas pessoas ainda têm medo?

Esta não é uma pergunta fácil de responder, pois cada um tem uma maneira de cuidar do seu dinheiro. Mas, de forma geral, alguns dos principais motivos são:

1 – Medo do risco

A poupança é um dos investimentos mais procurados pelos brasileiros, porque ela apresenta baixíssimos riscos.

Realmente, esta é uma opção que oferece pouco perigo, no entanto, ela não é a única forma segura de investir, além de ser uma das que oferecem menores rendimentos.

2 – Falta de conhecimentos financeiros

Comprar uma pasta com bolsa interna é muito mais fácil do que fazer um investimento. As compras, de um modo geral, pertencem à cultura de consumo e de como lidamos com nosso dinheiro.

Tanto o consumo quanto a opção pela poupança, refletem a falta de educação financeira por parte das pessoas. Para se ter uma ideia, no Brasil, os assuntos financeiros começam a ser realmente levados a sério na terceira idade.

Trata-se de um momento da vida em que o sujeito se vê obrigado a lidar melhor com o seu dinheiro, uma vez que conseguir um emprego e estabilidade financeira se tornam mais difíceis.

Se o brasileiro conhecesse desde cedo o funcionamento do mercado financeiro, tomaria decisões mais inteligentes acerca de seu próprio dinheiro.

3 – Conhecer apenas as ações

Muitas pessoas ainda acreditam que o único investimento real é a compra de ações, e elas são conhecidas como um tipo complicado de investimento, e acessível apenas para pessoas que possuem altos capitais.

Não é à toa que apenas 1% da população brasileira investe em ações. 

Se pesquisarmos um pouco mais, vamos encontrar muitas outras opções simples e fáceis, que permitem que você arque com outras despesas importantes, como um médico domicílio.

4 – Ter falsas crenças

Outro problema que impede que as pessoas façam investimentos são as falsas crenças de que isso é apenas para os ricos. O que não é verdade, uma vez que investir é algo bastante democrático e que qualquer um pode fazer.

Mesmo que você invista apenas um valor simbólico, sempre terá algum rendimento que valerá a pena com o passar do tempo.

Melhores tipos de investimentos

Existem tipos diferentes de investimentos, com diversificadas vantagens e que atendem a perfis distintos. Dentre os mais procurados estão:

1. Poupança

A caderneta de poupança é um tipo de investimento destinado a pessoas de baixa renda, no entanto, ele também é usado por outros perfis, como pessoas com rendas maiores.

Uma pessoa pode usar uma conta poupança para guardar um dinheiro para realizar uma ação no futuro, como aula de guitarra particular.

Suas vantagens são variadas, como liquidez imediata, que permite saques a qualquer momento, sem que para isso seja estipulado um prazo.

Também não existem taxas e impostos, como IOF e Imposto de Renda, além do Fundo Garantidor de Crédito (FGC), que garante o pagamento do valor total da conta, caso o banco, por algum motivo, não possa pagar.

Além disso, a simplicidade é um fator de peso para quem deseja realizar um investimento que não exija grandes preocupações. 

Uma pessoa pode simplesmente depositar o valor que deseja, sem precisa de maiores conhecimentos sobre investimentos.

É um investimento ideal no longo prazo, uma vez que os rendimentos são baixos, funcionando mais como uma conta para guardar o dinheiro.

2. Tesouro Direto

O Tesouro Direto é um investimento em pauta e que caiu nas graça dos brasileiros. Ele funciona como um programa que vende títulos públicos pela internet e tornou-se muito atraente para a população desde o início.

Esse tipo de aplicação pode ter muitas funções, sendo também uma forma de juntar uma quantia para diversos fins, como redecorar o apartamento, ir para o exterior utilizando sua mala antiga de viagem, entre outros.

Uma outra função desse tipo de investimento é apostar na queda de juros e a compra de Letras do Tesouro Nacional e Notas do Tesouro Nacional.

Uma de suas principais vantagens é ter uma rentabilidade definida no momento da compra. Com isso, transforma-se numa boa opção para auxiliar as pessoas em sua renda fixa, por exemplo.

A segurança é outro fator que pesa, o que leva muitas pessoas que estão começando a investir agora a optarem pelo Tesouro Direto. Isso porque ele é 100% garantido pelo Tesouro Nacional, garantindo um investimento bem assessorado.

A rentabilidade que ele pode gerar também chama bastante a atenção, sendo mais alta e superando o retorno oferecido por outras opções, como no caso da poupança.

A facilidade também atrai os olhares de quem está pensando em investir, pois todas as transações são feitas pela internet, desde o investimento em si até o resgate.

O que também permite que o investidor acompanhe tudo em tempo real, sem precisar de respaldos profissionais.

Conclusão

Existem outras opções de investimento, mas, sem dúvidas, essas duas são as melhores para quem está começando agora, sem oferecer riscos e garantindo que você consiga arcar com demais despesas, como compra de envelopes pequenos.

Seja qual for a sua escolha, fazer investimentos é sempre a melhor maneira de lidar com o seu dinheiro e garantir que ele esteja sempre pronto para quando houver necessidades.

Esse texto foi originalmente desenvolvido pela equipe do blog Guia de Investimento, onde você pode encontrar centenas de conteúdos informativos sobre diversos segmentos.

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Quem deseja adentrar no mundo dos investimentos deve, antes de tudo, ter paciência: para tomar boas decisões, é preciso estudar o que está em jogo, entender os riscos, conhecer a fundo o seu perfil de investidor e, claro, memorizar e compreender a dinâmica dos procedimentos representados por letras.

Neste artigo, falaremos sobre Initial Public Offering (IPO), também chamado de oferta pública inicial. Para entender um pouco mais sobre a questão, leia o material a seguir.

IPO: o que é, exatamente?

Podemos dizer que o IPO indica o processo através do qual uma companhia passa a ser de capital aberto, ou seja, começa a ter as suas ações negociadas na Bolsa de Valores.

Por meio do lançamento do IPO, as empresas permitem que investidores comprem frações delas e, assim, adquiram lucro (quando houver).

Quando começam a ter ações negociadas, as companhias se transformam em Sociedades Anônimas de Capital Aberto. O nome se dá por uma razão simples: uma vez que vendeu partes de um todo, a empresa não pertence mais a um grupo específico de pessoas, mas é compartilhada por sócios anônimos.

Por que fazer isso?

A principal razão para abrir o capital está na possibilidade de ter acesso ao investimento financeiro de outras pessoas. Por meio desse aporte, as empresas podem expandir a sua atuação, criando novos caminhos, fazendo parcerias, aumentando o corpo de funcionários, etc.

Muitas empresas optam pelo IPO para suavizar as dívidas existentes ou para fundar novas filiais. Há algumas que, além disso, utilizam os recursos dos acionistas para adquirir outras empresas e, assim, abocanhar fatias cada vez maiores do mercado em que estão inseridas.

Quais são as desvantagens do processo?

Geralmente as vantagens do IPO superam os seus pontos negativos. Apesar disso, trata-se de uma prática que exige grandes desafios, além de paciência e capacidade para enfrentar grandes burocracias (e seus custos).

Para abrir o capital, é preciso ter a ajuda de um banco de investimentos, o que é oneroso. Visto que se trata de um processo complexo, é preciso contar com profissionais de excelência e grande aparato técnico e jurídico.

O IPO, em alguns casos, também faz com que os proprietários percam o controle da empresa.

Por fim, a abertura de capital faz com que as empresas percam o direito ao sigilo.

Segundo a Comissão de Valores Mobiliários (CVM), as empresas que optam pelo IPO devem transparência ao mercado e aos acionistas, o que faz com que tenham que redobrar o cuidado com a parte administrativa e percam a possibilidade de fazer negócios sem a observação de terceiros.

Como é feito o IPO?

Comentamos há pouco que se trata de um processo trabalhoso. E é fato: dada a sua complexidade, o processo de abertura de capital na Bolsa de Valores pode levar meses e, em alguns casos, anos. O valor do investimento também é alto: alguns milhões de reais são necessários para oficializá-lo.

Entre os profissionais que fazem parte do processo estão, além dos banqueiros e contadores, os advogados e os representantes da CVM.

A abertura de capital exige o preenchimento de contratos de transição de propriedade, a apresentação de documentos e de demonstrações contábeis. Após auditoria, a empresa pode ou não ser incluída na Bolsa de Valores.

Apenas após o lançamento do IPO, sua devida regularização e divulgação na imprensa, é que é possível colocar ações à venda no mercado financeiro.

Como participar de um IPO

Qualquer pessoa que tiver capital para investimento e situação regular em uma instituição financeira legal pode participar da oferta pública inicial de uma empresa.

Trata-se de uma possibilidade importante, relevante para quem deseja diversificar a carteira de ativos e dar mais chance às possibilidades de renda variável.

Para participar de um IPO de forma consciente, é preciso primeiro fazer uma pesquisa extensa sobre a empresa que acabou de abrir o seu capital. Ler o material de lançamento das ações, a reputação da companhia e os riscos atrelados a todo o processo é fundamental.

Finalizada esta etapa, entre em contato com a instituição financeira de sua preferência e ofereça-se para participar da oferta pública. É dever da dita instituição dar aos interessados o intervalo de preço de referência para cada ação à venda.

O valor que cada investidor está disposto a pagar é bastante variável e ele deve ser declarado nesse primeiro momento. A partir da declaração dos interessados, que se comprometem a honrar o acordo, é finalizado o processo de formação do preço de cada ação.

Este artigo é um guest post da redação da Red Ventures

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E não é só a Poupança que “sofre” com a Selic em baixa. Outras aplicações de renda fixa, como CDB, LCI, LCA, Tesouro Direto e fundos de renda fixa também acabam tendo suas rentabilidades reduzidas com as quedas da Selic.

O investidor que escolhe esses títulos, de uma maneira geral, não perde dinheiro, já que, na Renda Fixa, a ideia é, depois de um prazo, receber de volta o valor aplicado com o acréscimo dos juros. Ou seja, a chamada rentabilidade nominal, sempre aparece positiva. O que acontece é que, quando considerada a inflação, a rentabilidade real (que é justamente a rentabilidade nominal descontada da inflação) pode ser negativa. Isso significa que o investidor, mesmo aplicando o seu dinheiro, perdeu poder de compra.

Então, aquele investidor que estava acostumado em ganhar um bom retorno com essas aplicações mais conservadores começou a perceber quedas sucessivas, e, em alguns casos, rentabilidade real negativa. E para voltar a poder ter ganhos mais expressivos, este investidor precisou aumentar o seu apetite ao risco, buscando investimentos de renda variável, como ações, fundos imobiliários e fundos multimercado.

Mas vale reforçar, como aumentou-se o risco (o que pode trazer retornos mais altos), aumenta-se a chance de perder dinheiro. Para administrar bem esse risco, entra no jogo a importância da Educação Financeira, da diversificação e das estratégias. Acontece que muita gente não tem os conhecimentos, o ferramental ou tempo para isso, e uma das soluções, é a de buscar a ajuda de terceiros.

Uma das opções são as próprias instituições financeiras e seus profissionais. Existem diversos gerentes e agentes autônomos por aí, que podem ajudar na escolha dos investimentos. Boa parte dos bancos e corretoras também disponibilizam as suas carteiras sugeridas. Acontece que nestes casos, pode haver um conflito de interesses, com indicações apenas de produtos próprios ou que gerem comissões.

Foi aí que surgiu a possibilidade das análises de empresas e profissionais que não representam nenhuma destas instituições financeiras, com o surgimento das casas de análises independentes de investimentos, também chamadas de casas de Research.

Com a redução das taxas pagas pela renda fixa e o aumento de pessoas interessadas na bolsa de valores, estas casas começaram a ver o mercado crescer para elas. Elas fazem análises de dados, de risco, financeira e de mercado, buscando oferecer uma ótima solução para seus clientes. Hoje, existem diferentes modelos, mas boa parte delas oferecem assinaturas de relatórios e carteiras recomendadas, além da produção de conteúdos no formato de cursos, ebooks, podcasts e artigos.

E não é qualquer um que pode montar estas casas de análises e comercializar suas carteiras. O profissional que faz as análises e indicações precisa estar devidamente certificado, de acordo com as regulamentações da Comissão de Valores Mobiliários. Costumam trabalhar nestas casas de análises economistas, gestores, consultores financeiros e investidores experientes.

A partir das suas especialidades, eles montam suas respectivas análises e carteiras. É possível encontrar análises dos mais variados tipos de investimentos: renda fixa, fundos de investimento, ações, fundos imobiliários, criptoativos e mercado internacional.

Os serviços oferecidos costumam envolver a análise de risco e retorno dos ativos, análise do cenário econômico, recomendação de aplicações e análise da volatilidade do mercado.

Abaixo, listamos as principais casas de análises:

Empiricus Research

A Empiricus é uma das casas de análises pioneiras no Brasil, fundada em 2009. A casa optou por um marketing agressivo, que contribuiu para sua popularização e crescimento acelerado no número de clientes. Porém, este mesmo marketing também acabou causando alguns efeitos negativos, como foi o caso da Bettina Rudolph. Em algumas oportunidades, este marketing chegou a ser considerado abusivo por parte da CVM. De acordo com o site da própria empresa, eles possuem mais de 350 mil assinantes, uma equipe composta por 30 especialistas e 24 assinaturas diferentes.

As assinaturas incluem análises e relatórios sobre ações, criptomoedas, renda imobiliária e fundos de investimento. As assinaturas anuais começam com parcelas mensais de R$ 18 e vão até R$ 330. A equipe de analistas é liderada pelo Felipe Miranda, e conta com mais 16 pessoas.

Suno Research

A Suno surgiu em 2016 e foi ganhando espaço com seus conteúdos e com a excelente plataforma. Possui 9 assinaturas diferentes, algumas com opções de plano mensal, anual ou trianual. As análises e carteiras são sobre ações, fundos imobiliários, fundos de investimento e mercado internacional. As assinaturas anuais começam com parcelas mensais de R$ 9,90 e vão até R$ 249,83. Na parte de conteúdos extras, a empresa tem ebooks, livros, minicursos, cursos online e notícias. A empresa é liderada pelo Tiago Reis.

Nord Research

A Nord nasceu em 2018 a partir de um desdobramento de ex-membros da Empiricus. Ela possui 17 tipos de assinaturas, que começam com mensalidades de R$ 5 e vão até R$ 840, com formato de assinatura anual ou para 3 anos. Os investimentos analisados são ações, fundos imobiliários, fundos de investimento e renda fixa. Na parte de conteúdos extras, a empresa tem a newsletter. A equipe de analistas é composta por 10 pessoas, lideradas pelo Bruce Barbosa.

Eleven Financial

A Eleven foi fundada em 2015. Atualmente possui 10 diferentes assinaturas, para pessoas físicas e empresas, que possuem planos anuais com mensalidades de R$ 49 até R$ 2.084. As análises incluem ações, fundos imobiliários, fundos de investimento e renda fixa. O time de analistas é composto pelo estrategista chefe Adeonato Volpi Netto e outros 16 analistas.

Levante Ideias

Criada em 2018, a Levante possui 15 assinaturas anuais, com mensalidades indo de R$ 21,90 até R$ 1.078,68. Existem análises sobre ações, fundos de investimento, fundos imobiliários e tesouro direto. Na parte de conteúdo extra, a empresa tem artigos, manuais de investimentos e cursos. A equipe atual é composta por 5 analistas, liderados pelo Rafael Bevilacqua.

Inversa

A Inversa tem 9 especialistas em sua equipe e 10 séries diferentes para assinatura, envolvendo criptomoedas, ações, fundos e renda fixa. Os preços das mensalidades vão de R$ 9,90 até R$ 291.

Ohr

A Ohr busca oferecer análises embasada na metodologia Value Investing Brasil. Os planos variam a partir do patrimônio sugerido para investir, que vai de R$ 5 mil até R$ 2 milhões. São 6 planos que custam de R$ 10 a R$ 180 por mês. Além dos relatórios, a empresa tem conteúdos na forma de artigos, cursos, ebooks e livros.

Exame Research

A Exame Invest Pro é a casa de análises independentes do portal Exame. A equipe é formada por 8 especialistas e possui 17 assinaturas disponíveis. O valor da mensalidade vai de R$ 3,90 a R$ 249.

E lembre-se, os analistas são devidamente certificados, mas ninguém tem uma bola de cristal para cravar o que acontecerá no futuro. Avalie as opções de casas independentes, e, aproveita para contrastar com as suas análises e análises gratuitas disponíveis nas corretoras. A partir disso você poderá formar a melhor carteira para o seu perfil e seus objetivos!

Inversa Publicações

A Inversa faz parte da The Agora Group, a maior publicadora de conteúdos de investimentos do mundo. A equipe é formada por 12 especialistas e possui 20 diferentes assinaturas, envolvendo análises de renda fixa e renda variável. Os valores vão de R$ 7,90 por mês até R$ 229,95.

Spiti

A Spiti foi fundada pela especialista em investimentos Luciana Seabra, e possui outros quatro especialistas. Existem 4 assinaturas diferentes, envolvendo análises de renda fixa e renda variável.

Por fim, para facilitar a vida do investidor, a Infomoney
criou um portal chamado de Loja de Relatórios,
que funciona como um marketplace de relatórios das diferentes casas de
análises. Lá, todos os relatórios possuem assinatura anual com renovação
automática. Estão disponíveis relatórios das seguintes empresas (casas
independentes e corretoras): Suno, Rico, Ohr, Convex, Clear, XP, L&S,
Upside Investor e Levante.

E lembre-se, os analistas são devidamente certificados, mas
ninguém tem uma bola de cristal para cravar o que acontecerá no futuro. Avalie
as opções de casas independentes, e, aproveita para contrastar com as suas
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Porém, o movimento das Fintechs, do qual já falamos várias vezes aqui no blog, também está contribuindo para esse público de micro e pequenas empresas, empreendedores e startups. Plataformas de controle financeiro, bancos digitais e plataformas de crédito estão aparecendo como boas soluções. Destas últimas, até existem fintechs de crédito que oferecem o mecanismo tradicional, com oferecimento de empréstimos e financiamentos provenientes de instituições financeiras. Porém, neste artigo, queremos destacar uma modalidade mais recente que muda um pouco o mecanismo de tomada de capital, por parte das empresas, e, investimentos para qualquer pessoa.

Peer-to-Peer Lendind (Emprétimo P2P): investidores emprestam dinheiro para as empresas, pessoas ou projetos

O Peer-to-peer lending é uma modalidade do mercado de crédito que não envolve as instituições financeiras tradicionais como intermediadores, possibilitando a tomada e a oferta de crédito entre pessoas naturais ou pessoas jurídicas, com a intermediação de uma plataforma. A primeira aparição desta modalidade foi em 2005, na Inglaterra, com a plataforma Zopa. No Brasil a primeira plataforma surgiu em 2011.

Do ponto de vista de quem está tomando crédito, é uma forma menos burocrática e que costuma oferecer juros menores. Do ponto de vista do investidor, é uma forma de diversificar sua carteira.

O processo basicamente se inicia com uma pessoa ou uma empresa se cadastrando em uma das plataformas que de P2P. No cadastro, são levantadas informações financeiras de quem está pretendo captar recursos para uma avaliação do risco de crédito. Essa avaliação atribuirá uma nota para o tomador, de forma que a taxa de juros será proporcional a esta nota, pela relação risco x retorno. Ou seja, quem possui uma nota menor tem menos probabilidade de dar calote, o que faz com que o retorno seja menor. Conforme vai subindo a nota, o risco de crédito é maior, justamente por isso, o retorno esperado sobe. Também costumam ser exigidos avalistas por parte de quem está tomando o crédito.

Uma vez analisado e aprovado o pedido de crédito, este fica disponível na plataforma, na qual os investidores podem acessar e escolher onde e quanto querem investir. Dessa forma, não será um único investidor emprestando dinheiro para uma pessoa ou uma empresa, mas sim, vários. Uma vez captados os recursos, o tomador recebe o valor e terá que mensalmente, por um período pré-estabelecido, pagar parcelas envolvendo o valor tomado e a taxa de juros.

O que é importante ressaltar é que existe risco no investimento, caso o tomador do crédito atrase ou não pague o valor devido. Cada uma das plataformas de P2P Lending possuem processos de cobrança, que buscam fazer negociações, e, se for necessário, a cobrança judicial.

Ou seja, se for investir, é importante entender como a modalidade funciona, avaliar as empresas, diversificar e entender os riscos!

Regulamentação

Pensando em regulamentação das fintechs de crédito, o Banco Central possui dois enquadramentos, presentes nas resoluções 4.656 e 4.657, de 2018, do Conselho Monetário Nacional (CMN):

• Sociedade de Crédito Direto (SCD)

Neste caso, a fintech usa dinheiro próprio (captado com investidores) para emprestar a quem pede crédito. Esse tipo de empresa não pode pegar dinheiro de outros clientes para emprestar.

• Sociedade e Empréstimos Entre Pessoas (SEP)

Nesta classificação, as fintechs funcionam como intermediárias entre investidores e pessoas que pedem crédito. Ou seja, esta é a classificação das empresas de P2P lending. A regra diz que cada investidor pode emprestar no máximo R$ 15 mil para um único tomador.

Além da classificação do Banco Central, algumas das fintechs de crédito também utilizam a Cédula de Crédito Bancário (CCB), criada pela lei federal 10.931 de 2004. Trata-se de um título de crédito emitido por pessoa física ou jurídica em favor de uma instituição financeira, representando a promessa de pagamento em dinheiro decorrente de uma operação de crédito.

Plataformas

Alguns exemplos de plataformas que possuem pequenos negócios captando dinheiro são:

• Nexoos
  • Captação: Pessoa Jurídica (pelo menos 12 meses de funcionamento e faturamento anual maior que R$ 500 mil)
  • Valor de captação: de R$ 15.000 a R$ 500.000
  • Taxa de juros para a empresa tomadora do crédito: 1,14% a 4,19% ao mês
  • Prazo: 1 a 24 meses
  • Investimentos: aporte inicial de R$ 6 mil e limite mínimo de R$ 1.000 e máximo de R$ 15.000 por oferta
  • Retorno: entre 14% e 63% ao ano
  • Valor já financiado: + R$ 313 milhões

• Tutu Digital
  • Valor de Captação: de R$ 1.000 a R$ 100.000
  • Prazo: 6 a 24 meses
  • Taxa de juros: a partir de 1,9% ao mês
  • Investimentos: a partir de R$ 500

• Iouu
  • Captação: empresas de pequeno e médio porte, microempresas, MEI’s e projetos sociais
  • Valor de captação: de R$ 500 a R$ 500.000
  • Prazo: 3 a 36 meses
  • Taxa de juros: sem taxas (projetos sociais) e de 1,3% a 3,9% ao mês para os demais
  • Investimentos: a partir de R$ 100
  • Retorno: a partir de 15% ao ano

• meBanq
  • Valor de Captação: a partir de R$ 10 mil
  • Prazo: 3 a 36 meses
  • Juros: a partir de 0,99% ao mês
  • Investimentos: a partir de R$ 500 e até R$ 15.000 por projeto
  • Retorno: de 17% a 50% ao ano

• Mova
  • Valor de Captação: a partir de R$ 5.000
  • Prazo: de 12 a 60 meses
  • Juros: entre 0,90% e 5,11% ao mês
  • Quem pode pedir empréstimo: empresas (Sociedade Empresária Limitada; Empresa Individual; Empresa Individual de Responsabilidade Limitada ou Sociedade Anônima) e pós-graduandos
  • Investimentos: a partir de R$ 500
  • Retorno: até 44,3% ao ano

• Peak Invest
  • Juros: a partir de 1,07% ao mês
  • Investimentos: a partir de R$ 1.250
  • Retorno: de 10% a 48% ao ano
  • Crédito já concedido: + R$ 15 milhões

• Kavod Lending
  • Juros: a partir de 1,2% ao mês
  • Investimentos: a partir de R$ 3.000
  • Retorno: de 14% a 27% ao ano

Além destas plataformas que possuem empresas captando, existem algumas com outras finalidades:

• Mutual
  • Captação: pessoas físicas
  • Investimentos: a partir de R$ 1.500
  • Juros: de 2,53% a 12% ao mês
  • Retorno: de 9,44% a 71,48% ao ano
    
• URBE.ME
  • Captação: setor imobiliário
  • Investimentos: a partir de R$ 1.000
  • Retorno: Valor Geral de Vendas (VGV)

Como você pode ver, existem várias plataformas que oferecem captações e investimentos. Lembre-se que sempre existem riscos envolvidos, podendo ser maiores ou menores. No caso do P2P Lending, os riscos variam conforme a avaliação que a própria plataforma mostra, e acabam estando relacionados a: incapacidade de pagamento, falência e inadimplência. No final das contas, é uma modalidade de investimentos que possibilita a diversificação e a busca por rentabilidades melhores.

O post P2P Lending: uma conexão entre tomadores de crédito e investidores apareceu primeiro em GFCriativa.

Primeiramente, o anúncio causou incômodo aos usuários por aparecer inúmeras vezes. O segundo ponto foi mais relacionado à ética da empresa, que já não tem a melhor das formas. Isso fez com que diversos memes fossem criados, tornando Bettina uma pessoa muito conhecida em questão de dias.

Em entrevistas, a jovem diz ter começado a investir com 19 anos (3 anos atrás), no mercado de ações. Hoje, por fazer parte da empresa de investimentos, ela não atua diretamente com ações, mas investe em fundos de ações e ETF’s. Será que esse é o caminho para alcançar o tão esperado R$ 1 milhão?

Risco x Retorno

Bettina é uma jovem, em início de carreira, e com uma vida financeira acima da média, reflexo dos negócios de sua família. Sem julgamentos, isso, no caso dela, virou uma vantagem, pois já tendo esta estabilidade financeira, ela pôde aproveitar das suas fontes de renda para tomar mais risco frente aos investimentos.

Conforme já trouxemos aqui no blog, essa relação de Risco x Retorno é fundamental quando o assunto é investir.

Conforme o gráfico acima, quanto maior o risco tomado, maior o retorno esperado. Porém, justamente o aumento do risco torna as chances de perda serem maiores também. Do lado oposto, quando se toma menos risco, menor o retorno esperado, porém, menores as chances de perda também.

De maneira geral, categorizando os investimentos nesse gráfico, temos a seguinte relação:

O fator tempo pode ser utilizado para minimizar o efeito do risco nos investimentos mais arrojados. Dessa forma, quedas de curto prazo, que ocorrem, são ignoradas de maneira a focar numa alta principal do longo prazo.

Por exemplo, o gráfico abaixo mostra o comportamento do Ibovespa, índice que mede o comportamento das principais ações na Bolsa de Valores brasileira.

Se formos analisar nos prazos mais curtos, como visão diária, mensal ou até em alguns anos, vemos que o gráfico vive altas e quedas sucessivas. Agora, focando em prazos mais longos, vemos que a tendência é de alta (mesmo com grandes crises pelo caminho, como é o caso de 2008).

Voltando ao caso da Bettina, como ela não tem a urgência do prazo e já tem reservas de emergência, ela decidiu tomar o risco e ir diretamente para o mercado acionário. E ela entrou nesse mercado num bom momento para compras, quando o Brasil passava por um forte crise econômica e política, com episódios de Impeachment e delações envolvendo empresas. Na época, o Ibovespa chegou ao valor de 38 mil pontos, enquanto hoje ele está próximo aos 100 mil pontos. Isto represente um aumento de 163%.

Porém, boa parte da população não se encontra nesse cenário da Bettina, jovem, com boas reservas e possibilidade de correr grandes riscos. Pelo contrário, a maior parte da população está num cenário de dívidas e pendências. Portanto, como primeiro passo, para quem ainda não tem reservas, é, antes de mais nada, trabalhar para construí-las. Utilizar o mercado de renda fixa, por exemplo, é uma boa forma para isso.

Esforço Poupador e Esforço Multiplicador

Apesar do anúncio mostrar apenas dois números (a quantia inicial investida, que é relativamente baixa, e a quantia alcançada, que é alta), podemos tirar algo disso.

Uma das principais características do dinheiro é dele ser uma grandeza acumulativa. Ou seja, ele vai se acumulando conforme vai se juntando. Mais do que isso, se além de apenas Poupar este também for investido, mais do que acumulativo, o dinheiro passe a ser expansivo. Na renda fixa, temos o efeito do Juros Compostos, os juros sobre juros, que caminham muito bem com o tempo. Em renda variável, a valorização do ativo é o objetivo buscado pelo investidor.

Bettina disse que começou a investir aos 19 anos. Porém, para efeito comparativo do Esforço Poupador e do Esforço Multiplicador, vamos considerar dois cenários: um deles considerando estes 3 anos e o outro, considerando que ela tenha investimentos no nome dela desde o seu primeiro mês de vida, portanto, por 22 anos.

Os cálculos foram feitos considerando aportes mensais de R$ 1.520 e, com as taxas atuais da Caderneta de Poupança (0,37% a.m) e do Tesouro Direto Selic (6,5% a.a), e um fundo de investimentos em renda variável, com rentabilidade média de 1,2% a.a. Além disso, com exceção da Poupança, foram considerados desconto do Imposto de Renda nas outras aplicações.

Os números reforçam a ideia do fator acumulativo e multiplicador do dinheiro, que, conforme  aumenta-se o prazo, o crescimento é bem elevado. No maior prazo, com o tempo total de vida da Bettina, vemos que mesmos investimentos mais conservadores chegam próximos a marca do milhão, e, os investimentos mais agressivos, somados ao longo prazo, resultaram uma quantia ainda maior do que o próprio R$ 1 milhão. Já no menor prazo, similar ao caso contado pela Bettina, os números estão longe do R$ 1 milhão. Isso reforça a ideia que ou os aportes feitos ao longo dos meses foram crescendo ou que ela se expôs a um altíssimo risco. Nessas condições, não existe fórmula mágica que dê grandes retornos com risco baixo.

Portanto, como moral dessa história toda, podemos concluir que:

1. Dinheiro Fácil não existe, a relação Risco x Retorno é imprescindível quando o assunto é dinheiro.
2. Nunca é tarde para começar a investir. Os esforços poupador e multiplicador fazem com que, quanto antes se comece a investir, melhores os resultados no longo prazo.

O post O Curioso caso de Bettina Rudolph apareceu primeiro em GFCriativa.

Fazendo uma recapitulação, vale lembrar que dividimos os investimentos em duas categorias principais: renda fixa e renda variável. E, também nunca é demais reforçar, independente do tipo de investimento, todos eles têm um grau de risco atrelado, o que vai mudar é que em alguns investimentos esse grau de risco é reduzido e em outros, esse grau de risco já é mais elevado. Se fosse possível, todo mundo optaria pelo investimento com baixo risco mas com alto retorno, o que acaba sendo algo fora da realidade. Com baixas riscos, o retorno esperado é menor, e, aumentando-se esse grau de risco, o retorno ESPERADO é maior. Porém, como aumenta-se o grau de risco, aumenta-se também as chances do esperado não acontecer.

Renda Fixa

Na Renda Fixa, que é composta por investimentos como a Poupança, CDB,LCI e Tesouro Direto, essa relação do tempo com o investimento é o fator que determina sua remuneração. Basicamente, temos a seguinte equação para cálculo do valor que o investimento passará a ter (valor futuro), FV:

Nessa equação, podemos ver há uma relação direta (maiores valores resultam maiores retornos) entre os fatores que se multiplicam: o valor aplicado inicialmente (valor presente) PV, a taxa de juros da aplicação i, e o período de tempo que o dinheiro ficará investido n. Mais do que essa relação direta em que o valor futuro aumenta a medida que qualquer um dos fatores é aumentado, reparem que o período de tempo é um fator exponencial (elevado a n), o que resulta em ganhos ainda maiores. O gráfico abaixo ilustra bem essa relação. A taxa de juros é um fator que altera os retornos, evidentemente, mas mais do que isso, o tempo que o dinheiro permanece aplicado é o que faz o gráfico cada vez mais tender para um crescimento quase vertical:

Portanto, quanto maior for o período de tempo n, maior será o retorno. Portanto, no caso da Renda Fixa, é evidente que quanto mais tempo investe-se, necessariamente mais ganhos virão.

Renda Variável

No caso da renda variável, como o próprio nome já diz, há uma variação dos retornos sobre os investimentos. Ativos como ações e criptomoedas já não seguem a equação matemática mostrada na Renda Fixa, já que não há uma taxa de juros nem um vencimento.

Nesse caso, o risco é mais elevado do que os investimentos de renda fixa, e por isso, justamente, o investidor que opta por essa categoria está visando maiores lucros. Na renda variável, é possível sim ganhar bastante dinheiro em curto prazo, porém, como há um risco de mercado fortemente atrelado aqui, esses ganhos podem também ser grandes perdas. Inclusive, a análise técnica é uma forma muito utilizada para entender os comportamentos das cotações e, a partir disso, encontrar especulações e tendências para compra e venda na hora certa.

Porém, o investidor que não deseja ter um acompanhamento tão constante e também não deseja correr riscos tão elevados, em boa parte dos casos o fator tempo também tem uma importância bastante grande na renda variável.

Vejamos alguns exemplos. O S&P 500 é um índice composto por quinhentos ativos cotados nas bolsas NYSE ou NASDAQ. Basicamente ele é composto pelas principais ações negociados nas bolsas dos EUA. Se formos observar o gráfico de 1996 até o momento, o fator renda variável é notável por conta das oscilações em alguns períodos, porém, se analisarmos de maneira geral, o gráfico de seu início até o momento presente, vemos uma grande variação, com cerca de 280% de aumento. Vale ressaltar também que a composição do índice são as principais empresas listadas nas bolsas dos EUA.

No Brasil, o principal índice da Bolsa de Valor é o Ibovespa. Ele acaba sendo composto pelas ações com maior volume negociado nos últimos meses. Repare que, mesmo não tendo uma elevação tão grande quanto o S&P 500, ele também apresenta uma valorização no longo prazo:

Novamente vale reforçar que tratando-se de renda variável, as altas e baixas são normais, com grande impacto de crises econômicas, fatores políticos entre outros.

De maneira geral, para bons ativos de renda variável, podemos ver que o tempo acaba sendo um fator que dilui o risco, pois, no longo prazo, as cotações tendem a ir subindo, e, podendo deixar por mais tempo, o investidor pode esperar para resgatar numa boa hora, quando ver que apresentou uma boa elevação. Nesse caso, definir metas também é um fator que ajuda a tomar as decisões.

A lição que tiramos disso tudo é que o tempo é um fator que tem fundamental importância na hora de se investir. Na renda fixa, a relação é clara e direta. Na renda variável, até consegue-se usar técnicas no curto prazo, mas, para o investidor que não tem urgência de tempo nem de dinheiro, o longo prazo também pode trazer grandes retornos. Portanto, sempre que for investir, tenha objetivos e metas, para ai sim, saber escolher o melhor investimento para você!

O post Tempo: o seu maior aliado nos investimentos apareceu primeiro em GFCriativa.