As formas de compra estão crescendo a cada dia, proporcionando diversas possibilidades para as pessoas realizarem os seus sonhos. O Consórcio, por exemplo, é um método de consumo muito atrativo, mas que – apesar do tempo – ainda traz muitas dúvidas sobre seu funcionamento, suas regras, cuidados e possíveis vantagens e desvantagens.
Antes de decidir se um consórcio vale a pena, é essencial estar seguro e esclarecido sobre o significado e todos os detalhes envolvidos neste sistema, bem como sua real necessidade, objetivos e prazos esperados para alcançá-los.
O que é um consórcio?
O consórcio é definido como uma forma de compra colaborativa, que conecta pessoas interessadas em realizar a compra de bens ou serviços específicos, como casa ou carro, para realização de sonhos.
Mas, como assim uma compra colaborativa?
Basicamente, isso significa dizer que os interessados em adquirir um imóvel, por exemplo, podem contatar uma operadora ou banco indicando o interesse neste item por meio do consórcio.
Neste caso, são realizados os pagamentos mensais para adquirir uma carta de concessão de compra com o valor total do imóvel indicado anteriormente.
Contudo, outros interessados em adquirir um imóvel também realizam os pagamentos mensais para sua carta de concessão, contribuindo para um fundo de pagamento que auxilia os participantes a adquirirem a casa ou terreno. Com isso, as cartas de concessão podem ser adquiridas mais rapidamente.
De modo geral, o consórcio é uma opção indicada para quem tem um prazo mais longo para a aquisição do item almejado. No entanto, a carta pode ser concedida em tempos menores, tendo em vista a realização de sorteios e lances em leilões. Sua principal vantagem, neste caso, é que as taxas mensais tendem a ser menores do que empréstimos e financiamentos, não sofrendo com juros.
Vale ressaltar, ainda, que os consórcios podem ser adquiridos por pessoas físicas e jurídicas, apresentando diversas categorias para aquisição de bens.
Assim, de forma resumida, esse modelo de compra ocorre por meio de uma ação conjunta de um grupo de pessoas que visam um objetivo em comum de consumo.
Unidos, os interessados criaram um capital conhecido popularmente como Fundo de Investimentos (apesar de não se tratar de um investimento, propriamente dito), através do pagamento de parcelas mensais.
No fim do prazo estabelecido no contrato, ou quando sorteada e leiloada a carta, os participantes do consórcio podem utilizar o valor do fundo/acordado para conquistar bens ou serviços.
Para que o consórcio funcione, é fundamental a atuação de uma administradora, empresa que se responsabiliza pela formação de grupos de interesse e por gerenciar todo o processo de pagamentos, sorteios e aquisição dos itens.
Tipos de consórcios existentes
Há uma grande variedade de consórcios, sendo que os mais conhecidos são os de imóveis, veículos e equipamentos agrícolas.
Contudo, existe ainda a possibilidades de criar consórcios para o pagamento de formaturas, viagens, um curso de Logística para importação e exportação, cirurgias plásticas e até cursos de graduação e pós-graduação.
Com tantas opções para consórcio, o que as pessoas precisam é ter um grupo de indivíduos interessados e identificar as administradoras que atuam com esses formatos de consórcio para adquirir um bem.
Contudo, cabe ressaltar que, por se tratar de um contrato de longo prazo, e no qual não há garantias de ser sorteado nos primeiros meses, é mais indicado para ações que contem com um maior prazo para aquisição.
Conceitos relevantes para entender o consórcio
Os consórcios têm as suas vantagens quando comparados, por exemplo, aos financiamentos, mas é importante entender todas as suas regras para não haver confusão.
Alguns dos principais conceitos que as pessoas devem ter informação a respeito são:
Banco Central do Brasil
É o órgão responsável por coordenar, fiscalizar, supervisionar e normatizar, além de controlar todas as atividades relacionadas aos Sistemas de Consórcios, promulgado por meio da Lei dos Consórcios, de 2008.
Com isso, o Banco concede e permite o funcionamento das administradoras, demandando a verificação e regulação junto ao órgão antes da aquisição de um contrato junto à operadora.
A instituição tem um papel muito importante neste sistema de compra, seja para empresas de construção de piscinas que buscam novos terrenos ou uma pessoa que deseja adquirir seu primeiro carro, visto que resguarda esse consumidor de fraudes e promove a compra dos bens.
Administradoras de consórcios
É a pessoa jurídica responsável pelos grupos de consórcio. Basicamente, a administradora tem a missão de garantir que o crédito seja atribuído aos participantes do grupo.
A operação destas empresas só acontece conforme a autorização do Banco Central.
Lei dos consórcios
A Lei criada em 2008 de e nº11.795 disciplina o Sistema de Consórcio e trata dos processos de autofinanciamento, sendo um complemento de outros atos normativos que são elaborados pelo Banco Central de modo a regulamentar o serviço.
Conhecendo melhor esses conceitos, é possível se organizar e avaliar se vale a pena ou não aderir ao consórcio para, por exemplo, montar sua empresa de Empresas de reagentes químicos.
Vantagens de aderir ao consórcio
Mesmo após conhecer os conceitos principais envolvidos em um consórcio, algumas pessoas ainda ficam com dúvida se realmente vale a pena investir nesta modalidade de compra.
Por isso, conhecer os ônus e bônus, ou seja, benefícios e cuidados, é fundamental para fazer uma escolha mais adequada à sua necessidade e objetivo.
Afinal, estar atento aos prós e contras que o consórcio tem é o jeito de decidir o que melhor supre suas necessidades e, assim, conseguir realizar a sonhada compra. Algumas das vantagens que o consórcio oferece são:
- Variedade de planos e prazos
As administradoras de consórcios possuem uma diversidade de planos e prazos para atender a pessoa interessada com qualidade, oferecendo opções conforme o perfil e aquisição visada pelo cliente.
Sendo assim, é possível definir o valor da carta proporcional ao bem ou serviço, considerando os números de parcelas, a melhor forma de pagamento das prestações e a data.
A flexibilidade ajuda a organizar a compra, possibilitando que a aquisição ocorra de acordo com um plano acessível e conforme as condições financeiras.
Isto posto, é preciso destacar que a variedade de planos também é uma forma de estimular a compra consciente e possibilitar a aquisição do consórcio para itens de custos diversos, assim como ocorre na busca por uma empresas de consultoria tributária para identificar o serviço que melhor atenda às suas necessidades.
- Poder de compra
Com a carta de crédito em mãos, a pessoa pode ter mais oportunidades de negociar valores e, assim, conseguir ótimos benefícios e valores na compra do bem.
Além disso, o sistema de consórcio permite antecipar o pagamento das parcelas, caso o cotista queira receber a sua carta de crédito antes do prazo e tenha o valor para tal Como dito anteriormente, a concessão também pode acontecer por meio de sorteio ou lances.
A carta de crédito pode ser utilizada para diversas finalidades de compra, ou seja, se aplica a um consórcio de veículos ou para uma viagem.
No entanto, o objeto de compra já deve estar claro no momento do contrato, ou seja, uma carta para uma viagem não pode ser usada para a aquisição do veículo.
Outros pontos interessantes do consórcio consistem em:
- Oferece prazos diferenciados, conforme o bem ou serviço;
- Parcelas adequadas aos valores estimados dos bens;
- Parcelas mais baixas do que outros serviços (como o financiamento);
- Liberdade de escolha do bem;
- Contribui com a aquisição de imóveis e terrenos;
- Não há ocorrência de juros.
Desvantagens do consórcio
Apesar de tantas qualidades, os consórcios também têm suas desvantagens, ou pontos de atenção, conforme o objetivo da pessoa interessada.
Assim, é muito importante conhecer os pontos negativos para tomar uma decisão acertada sobre recorrer ou não ao consórcio.
Algumas destas desvantagens são:
- O crédito só é liberado, se no momento da concessão o cotista não tiver dívidas;
- Para lances que possibilitem a antecipação da carta de crédito, o valor proposto tende a ser alto;
Além disso, uma questão muito importante e que demanda atenção diz respeito à desistência.
Isso porque há pessoas que aderem ao consórcio e que, com o tempo, consideram desistir. No entanto, o processo de desistência de um Sistema de Consórcio pode ser complexo, burocrático e demorado, além de envolver o pagamento de multas.
Deste modo, é preciso ter ciência que a aquisição do contrato de consórcio não significa contemplação imediata, ou rápida, por meio dos sorteios. Com isso, pode ser que a carta só seja concedida ao final do prazo do contrato.
Por esse motivo, é preciso considerar valores, prazos e bens que não comprometam integralmente o orçamento mensal, principalmente se este já envolver outros gastos e serviços, como uma Aluguel de balanças, para evitar a necessidade de cancelamento do contrato.
Quais são as cobranças de um consórcio?
Uma questão relevante, e crucial para se atentar antes de iniciar a contratação do consórcio, é em relação às taxas cobradas.
Esta informação deve ser vista antes mesmo da assinatura do contrato de consórcio para adquirir uma propriedade para iniciar a Empresa especializada em limpeza, sendo avaliada no processo de escolher a operadora.
Isso porque, ao verificar o que e quanto será cobrado, é possível se preparar melhor para os pagamentos, identificando se o plano escolhido é o mais adequado.
Vale ressaltar que cada administradora tem autonomia para definir qual será a taxa de gerenciamento, e se esta poderá ser paga por parcelas. Contudo, ainda assim, há regulamentação e um parâmetro médio estabelecido pelos órgãos reguladores.
Confira no tópico a seguir mais informações sobre a taxa para administração, bem como outros custos que podem estar envolvidos no consórcio:
- Taxa de administração
É a remuneração que a empresa administradora recebe pelo trabalho de gerenciamento de todas as etapas do consórcio, seja de um veículo ou de um imóvel que conta com Monitoramento residencial 24 horas.
Essa porcentagem a ser recebida pode ser dividida em todas as parcelas e pode considerar o valor total do bem desejado.
- Fundo de reserva
É um fundo de proteção destinado ao grupo que participa do consórcio, assegurando o funcionamento em situações adversas, como a inadimplência de alguma pessoa. A porcentagem de taxa pode variar conforme a administradora.
- Fundo comum
Consiste em um valor pago pela pessoa que participa do consórcio para que, com o passar do tempo, o montante forme uma poupança destinada para a compra do bem ou serviço.
- Seguro
Em casos previstos em contrato, o investidor pode estar sujeito a pagar uma taxa de seguro.
Assim como as outras taxas, esse valor a ser pago é definido pela administradora e é uma espécie de garantia para a quitação do saldo devedor, em situações de sinistros ou invalidez.
Colocar essas cláusulas no contrato evita problemas entre operadora e cliente, sendo um processo que não se restringe apenas aos consórcios. Afinal, pode ser aplicada a diversas empresas e setores para a prestação de serviços, como uma empresa facility serviços terceirizados
Portanto, ter o conhecimento de todas as regras, valores e como participar de um consórcio pode ser o caminho para conseguir realizar o sonho de comprar bens e serviços de alto valor com qualidade e sem despender um alto orçamento para a quitação de juros.
Esse texto foi originalmente desenvolvido pela equipe do blog Business Connection, onde você pode encontrar centenas de conteúdos informativos sobre diversos segmentos.
